房贷利率终于降了！年内首次，100万房贷30年省2.1万

“终于等到你”6月20日上午，刷到央行公布LPR最新利率消息，广州白领李小姐舒了一口气就在上周，银行让她线上征信授权，以审批她的房贷申请时，李小姐回复“预计近期房贷利率也会下降，先观察一下再提交”如今不到一周，降息的靴子终于落地。

李小姐征询获悉，以她的房贷300万元，贷期30年而言，在这次降息以后，每个月能省下房贷175.63元，一年省下2107.56元，30年下来能省约6.3万元。

时隔9个月，央行再降息6月20日，中国人民银行货币政策司发布公告，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年6月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。

以上LPR在下一次发布LPR之前有效在此之前，央行同步下调7天期逆回购操作利率及各期限常备借贷便利（SLF）利率6月13日，央行公开市场业务交易公告显示，为维护银行体系流动性合理充裕，以利率招标方式开展了20亿元逆回购操作，期限为7天，中标利率1.90%，下降10个基点，为今年首次“降息”。

同日，央行公布的SLF利率表，自6月13日起，隔夜、7天期、1个月SLF利率分别为2.75%、2.90%、3.25%，均较前值下降10个基点而在6月15日，央行再次下调1年期中期借贷便利（MLF）利率10个BP。

尽管近年来楼市利好政策不断，但5年期以上LPR上一次下调还是在2022年8月，距今已过去9个月房贷利率采用LPR定价模式始于2019年10月，LPR主要综合工商银行，建设银行等十几家银行利率报价，然后加权平均之后得到的一个市场利率水平，这个利率能够真实地反映当前利率市场的定价水平。

在房贷转化成LPR利率模式之后，新的房贷全部采用LPR定价模式，对于存量房贷，从2020年下半年开始，很多银行也开始批量进行转换，所以目前大多数人的房贷都是采用LPR定价模式采用LPR定价模式之后，大家的房贷利率会随着市场贷款利率水平的波动而波动，如果LPR下降了，对应的大家的房贷利息也会跟着下降。

“5年期LPR自从2019年来一共连本次只调整了7次，分别是2019年11月，2020年2月， 2020年4月，2022年1月、 5月、8月”中原地产首席分析师张大伟指出，之前有过3次降低5个基点，1次10个基点，2次15个基点，这一次LPR下调之前就已在市场预期之中。

超40城首套房贷利率已降至4%以下中指研究院最新监测，2023年以来，全国已有超40城调整首套房贷利率下限至4%以下而据贝壳研究院监测，2023年5月贝壳百城首套主流房贷利率平均为4.0%，较4月微降1BP；二套主流房贷利率平均为4.91%，与4月持平。

一二线城市利率较稳定，三四线城市跌破“3”字头在广州，目前普遍首套利率为LPR+0bp，即4.3%，二套LPR+60bp，即4.9%农业、邮政、招商、中信、东亚等银行最快2-3个工作日即可放款有正在办理房贷的市民反馈称，目前银行办理贷款、放款都非常快，“好不容易交清首付，还没回过神，银行就快速审批放款了，就要开始月供了”。

在这次降息中，假设购房申请100万元纯商业贷款，此前利率是4.3%，采用等额本息，第1个月月供是 4948.71元（其中本金是1365.38，利息是3583.33）；而在今日降息后，利率降至4.2%，第1个月月供是 4890.17元（其中本金是1390.17，利息是3500.00），相当于每月月供减少58.54元，一年下来可省702.48元，30年省下21074.4元。

“从这个月供降幅来说，也不算太大，基本上还不够一餐饭但当前的利率已经是历史上最低的利率了”广州大源按揭总经理郑大源表示，以往每次节省利率普遍每个月能省100多元，可以节省一餐饭，但这次降息变成节省两盒快餐钱。

郑大源指出，需要注意的是，由于利率下降，可能会出现有人选择申请低利率的贷款，从而结清高利率的贷款业界观点：有利于提升购房消费信心这一次房贷利率下调，对楼市有何利好？58安居客研究院院长张波分析指出，在本轮调整前，OMO、SLF和MLF利率均已连续十个月按兵不动，本轮降息操作，是央行采取精准有力实施稳健的货币政策体现，通过降息可起到加强逆周期调节，全力支持实体经济，促进充分就业，维护币值稳定和金融稳定的作用。

对于楼市的作用可以分两层来看，第一层面是通过释放出支持实体经济的积极信号，有利于引导市场预期，提振整体经济面信心，从而同步提升购房消费信心第二层面则是会通过LPR调整，拉动存量房贷和新增房贷利率下降，住房消费者负担减轻，加速购房者入市节奏。

在当下环境下，第一层信号的意义更为明显张波认为，目前来看，弱二线、以及三四线城市，市场供大于求的特点明显，当下大多通过大力放松公积金贷款、强化购房补贴、以及降低首付比拉动需求侧的操作为主，但政策在市场上的效力释放并不明显，或并不持续。

核心一二线城市依然存在着诸多限制性楼市政策，包括限购和限价，政策工具箱中依然有着诸多可操作品种，但目前放松的偏于谨慎，导致市场亦出现降温趋势克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓认为，6月15日央行已经宣布将MLF利率下调10BP，因此本次LPR下调10BP在市场预期之中。

考虑到此前房贷利率已经处于历史低位水平，LPR小幅下调对于楼市的边际效用较为有限对于广州这样的一线城市而言，如果下一步能够在限购、限贷方面适当放宽限制，出台政策组合拳，将更有利于释放潜在的购买力，助力楼市成交复苏回稳。

中原地产首席分析师张大伟分析，这次降息的目标依然是稳定经济，上一次单独降息5年期是主要稳房地产，那么这次大概率还是稳定经济他认为，本次降息对于市场来说，为降低增量和存量房贷利率打开空间配合限售放松、非限购区域首付比例调整、公积金宽松等等稳楼市组合拳，预计将对房地产形成一定程度的托底作用。